住宅ローンの選び方｜変動と固定どっち？借りすぎないための完全ガイド

住宅ローンは、家づくりの中でも最も重要なポイントの一つです。

ただし、制度や仕組みは複雑で、「何を基準に選べばいいのか分からない」という人も多いと思います。

結論から言うと、住宅ローンは細かい知識よりも「大きな考え方」を押さえることが重要です。

ここでは、初心者でも分かるように、失敗しないためのポイントを解説します。

変動金利と固定金利の違い

住宅ローンには大きく分けて「変動金利」と「固定金利」の2種類があります。

• 変動金利：金利が低く、月々の支払いが安くなりやすいが、変動するため将来上がる可能性も
• 固定金利：金利はやや高いが、返済額がずっと変わらない安心感がある

分かりやすく言うと、

変動＝攻め（安いが金利上昇リスクあり）
固定＝守り（高いが安心）

現在は総額が安いため、変動金利を選ぶ人が多いですが、どちらが正解というよりも、自分がどれくらいリスクを取れるかで決めることが重要です。

月々いくら払うかで考える

住宅ローンで最も重要なのは「総額」ではなく「毎月の支払い」です。

例えば、目安としては以下の通りです。

• 4,000万円 → 月々約10万円前後
• 5,000万円 → 月々約12〜13万円前後
• 6,000万円 → 月々約15万円前後

（金利や期間によって変わりますが、あくまで目安です）

「この金額なら無理なく払えるか？」を基準に考えることが大切です。

借りすぎが最大の失敗

住宅ローンで一番多い失敗は「借りすぎ」です。

一般的な目安としては、

• 年収の5〜7倍 → 無理のない範囲
• 年収の8倍以上 → 注意が必要

と言われています。

ただし、銀行はこれ以上の金額でも貸してくることがあります。

「借りられる金額」ではなく「返せる金額」で考えることが重要です。

ハウスメーカー提携ローンとは？

住宅購入時には、ハウスメーカーから「提携ローン」を勧められることがあります。

ちなみに、特に大手住宅メーカーの積水ハウス・大和ハウス工業・住友林業・セキスイハイムの4社はMCJ（日本住宅ローン株式会社）でのローンを進められることが多いです。

理由は、MCJは上記4社のローンのために、共同出資で設立された会社だからです。

MCJは簡単に審査が通りますし、楽ではありますが、その他の銀行の変動金利が有利な場合もあります。一度、比較してみてもよいでしょう。

提携ローンには以下の特徴があります。

• メリット：手続きが簡単、審査が通りやすい、スピードが早い
• デメリット：金利や条件が最適とは限らない

便利ではありますが、他の銀行と比較せずにそのまま決めてしまうと損をする可能性もあります。

時間に余裕がある場合は、複数の金融機関を比較することも検討しましょう。

見落としがちな費用（諸費用）

住宅ローンでは、建物や土地の価格以外にも費用がかかります。

• ローン手数料
• 登記費用
• 火災保険・地震保険
• 外構費や家具・家電

これらを合計すると、100万〜300万円以上かかることも珍しくありません。

そのため、最初から「総額」で考えることが大切です。

住宅ローンで後悔しないための考え方（結論）

住宅ローンで失敗しないために大切なのは、シンプルです。

• 月々いくらなら無理なく払えるかで考える
• 借りられる金額ではなく、返せる金額で決める
• 将来の支出（教育費・老後）も考慮する

特に注意したいのは、

「少し無理すれば払える」は、ほぼ確実に後悔につながるという点です。

住宅は長期間の支払いになるため、余裕を持った資金計画を立てることが最も重要です。

住宅ローンだけでなく会社選びも重要

住宅ローンは非常に重要ですが、それと同じくらい大切なのが「どの住宅会社を選ぶか」です。

同じ予算でも、ハウスメーカーによって

• 断熱性能
• 間取りの自由度
• 光熱費

が大きく変わり、結果的に支出も変わってきます。

つまり、住宅ローンだけを考えるのではなく、住宅会社選びも含めて総合的に判断することが重要です。

住宅会社選びをする場合は自力で選ぶよりも、プロに一度最適なメーカー候補を絞ってもらうことをおすすめします。

まとめ｜住宅ローンは「借りすぎないこと」がすべて

住宅ローンについて解説してきましたが、最も重要なポイントはシンプルです。

• 変動＝攻め（安いがリスクあり）
• 固定＝守り（高いが安心）

どちらを選ぶかは正解があるわけではなく、
自分がどれくらいリスクを取れるかで決めることが重要です。

ただし、それ以上に大切なのは、

「借りられる金額」ではなく「無理なく返せる金額」で考えること

です。

住宅ローンは数十年続く支払いになるため、
少しの無理が大きな負担になります。

「少し頑張れば払える」は危険であり、
余裕を持った資金計画こそが、後悔しない家づくりにつながります。

また、住宅ローンだけでなく、
どの住宅会社を選ぶかによって、

• 断熱性能
• 光熱費
• 住み心地

も大きく変わります。

つまり、住宅ローンと住宅会社選びはセットで考えることが重要です。

まだどの会社を選ぶべきか迷っている方は、まずは全体像を把握するところから始めてみてください。